在申請貸款、信用卡時，銀行常常會查「 聯徵 」或告訴你「你的信用評分很高耶」，但這兩者是一樣的嗎？
很多人分不清楚聯徵（ 聯合徵信 ）和信用評分（ 信用分數 ）的差別，這二個名詞有關聯，但概念和作用並不相同。
本文將介紹什麼是聯徵，什麼是信用評分，讓大家更進一步的認識這二個名詞，也更清楚了解聯徵的影響，避免掉入信用誤區！
聯徵是什麼？為什麼銀行要查？
當你申請貸款或信用卡時，銀行會向聯徵中心查詢你的信用報告，記載你的信用狀況，再決定要不要核准貸款。
聯徵紀錄包含：申請人基本資料、過去的貸款紀錄、信用卡使用狀況、逾期還款紀錄、聯徵查詢紀錄（ 最近 3 個月內有哪些銀行查過你的信用 )。
聯徵是「金融聯合徵信中心」的簡稱，由台北市銀行公會於民國64年成立，依法蒐集、處理各類信用資料，持續將正確而高品質的信用資訊，提供會員機構查詢運用。
舉例來說，如果你最近頻繁申請信用卡，聯徵紀錄可能會顯示過多的查詢紀錄，銀行可能會擔心你有財務困難，進而影響核貸結果。
信用評分是什麼？怎麼計算？
信用評分是由聯徵中心依據你的還款記錄、負債比率、信用歷史等多項指標計算而來的一個數字分數。
代表信用狀況，用來衡量個人的信用風險，分數範圍通常在 200～800 分，分數越高，代表信用狀況越好，貸款成功率也越高。
舉例來說，如果你每月準時繳交信用卡費用，沒有逾期，信用評分就會提升；反之，若經常遲繳，分數就會下降，影響你未來的貸款條件。
影響信用評分的因素：
• 信用卡與貸款的還款紀錄（ 是否有延遲繳款？ ）
• 信貸或信用卡的使用比例（信用額度使用率，是否有刷爆卡？）
• 近期的聯徵查詢次數（ 短時間內多次查詢可能影響分數 ）
• 貸款 / 信用卡帳戶的年資與紀錄 ( 是否為信用小白？ )
聯徵與信用評分的關係
聯徵報告提供你的信用紀錄，而信用評分則是從這些紀錄計算出來的數字。
簡單來說，聯徵報告是你的信用履歷，信用評分則是你的信用總成績。
例如，如果你的聯徵報告顯示最近有很多貸款申請，你的信用評分可能會因此降低，因為銀行會認為你近期可能有較大的資金需求。
✅ 聯徵紀錄影響信用評分：如果你的聯徵紀錄顯示多次遲繳、短時間內頻繁申請貸款或信用卡，信用評分就會降低。
✅ 信用評分是銀行評估貸款或信用額度的重要參考：銀行會透過聯徵查詢你的信用評分，來決定是否核准貸款或發信用卡。
✅ 聯徵紀錄 ≠ 信用評分：聯徵紀錄是一份詳細的信用報告，而信用評分是由這些紀錄計算出來的數字指標。
聯徵會影響信用評分嗎？
被查聯徵次數多，信用評分會下降？
這是許多人擔心的問題，但其實只有當你申請貸款或信用卡時，銀行的查詢才會被記錄，而一般的個人查詢則不影響信用評分。
例如：
• 小明連續申請 5 張信用卡 → 信用評分可能會下降，因為銀行會覺得小明可能急需資金。
• 小華只是定期查詢自己的信用報告 → 不影響信用評分，因為這不算是金融機構的查詢。
聯徵紀錄保存多久？會影響多久？
聯徵中心通常會保留近 5 年的信用紀錄，但影響力會隨時間減弱。
例如，兩年前的一次小額貸款，不太會影響現在的信用評分。但如果近期有嚴重的逾期紀錄，那就會對評分產生較大的影響。
如何避免不必要的聯徵查詢？
如果你不想因為過多的聯徵查詢影響信用評分，可以採取以下方式：
- 不要短時間內申請太多貸款或信用卡，避免銀行產生疑慮。
- 先確認自己的信用條件，選擇適合自己的產品再申請，降低被拒絕的風險。
- 利用銀行的預審機制，部分銀行可提供試算，確認條件符合再正式申請。
- 善用免費報告：聯徵中心提供每人每年度，可以申請一次免費的中文信用報告。
聯徵與信用評分是密切相關但不同的概念
簡單來說，聯徵是你的信用紀錄，信用評分則是你的信用表現總結。
銀行會根據聯徵報告評估你的財務狀況，並以信用評分作為快速參考，如果你想申請貸款或信用卡，記得保持良好的還款習慣、控制負債比例、避免過多查詢，這樣才能維持良好的信用評分，讓財務規劃更順利！
希望這篇文章幫助你更了解「聯徵」與「信用評分」的差異，如果有任何疑問，歡迎來電免費諮詢。
