在現代社會，信用紀錄影響的不只是申請貸款、信用卡，影響範圍可能擴及租屋、辦理電信合約、婚前信用證明，甚至是職場上求職機會！
我們要如何保持良好的信用紀錄呢？ 今天就來聊聊這個話題，建立並維持良好的信用紀錄，同時避開信用受損的風險，讓你的信用分數穩穩向上，不怕被銀行拒絕！
信用紀錄是什麼？為什麼這麼重要？
信用紀錄的定義：你的財務履歷
信用紀錄是指你在金融機構的借貸、還款、信用卡使用、貸款申請等紀錄，由金融聯合徵信中心（ 簡稱聯徵中心 ）管理。
簡單來說，就像你的財務履歷一樣，記錄你過去的信用行為，銀行會根據這些紀錄來評估你是否值得信賴。
舉例來說，如果你長期準時還款，信用紀錄會顯示你的財務狀況良好，未來申請貸款或信用卡時更容易通過。
信用紀錄如何影響你的生活？
良好的信用紀錄不僅影響貸款方案 ( 包含金額、利率、是否核準 )，還可能影響以下方面：
✔️租賃房屋：有些房東會要求租客提供信用紀錄，確保租客有穩定的財力證明，避免拖欠租金。
✔️申辦手機門號：某些電信業者會要求高額資費方案需要信用紀錄良好的客戶才能申辦。
✔️工作機會：特定高管職位或金融機構的工作，會要求應聘者有良好的信用紀錄，確保財務狀況相對穩定，以規避工作上可能產生的風險。
信用紀錄不良的後果
如果信用紀錄不佳，可能會影響你未來的財務規劃及資金靈活性，例如：
⚠️貸款被拒絕或核貸條件較差：信用評分低的人，貸款核准成功率較低，且可能核准金額較低無法滿足資金需求，或需要支付更高的利息。
⚠️信用卡核卡困難：如果信用紀錄顯示你經常遲繳帳單，銀行可能會拒絕你的信用卡申請。
⚠️租房困難：房東可能不願意將房子租給信用不良的租客，怕收不到房租。
如何建立並維持良好的信用紀錄？
一、準時繳款，不要逾期
信用紀錄最重要的部分就是準時還款。
如果貸款、信用卡帳單經常遲繳，銀行會認為你的財務狀況不穩定，信用評分當然就會下降。這些逾期紀錄會直接影響你的信用評分。
✅ 解決方案：
• 設定自動扣款，確保每月準時繳款。
• 記錄帳單到期日，可以使用手機提醒功能，避免忘記還款。
• 如果發現自己可能無法準時繳款，可以先繳最低應繳金額，至少避免嚴重逾期的紀錄。
例如，小明因為工作太忙，常常忘記繳信用卡帳單，導致信用紀錄受損。設定了自動扣款功能，現在不用擔心遲繳的問題，信用評分也逐漸回升，未來貸款利率也能獲得較優惠的條件。
二、控制負債比例，不要過度借貸
信用評分還會評估你的負債比例（ 即你的貸款或信用卡使用額度佔收入的比例 ），如果你的負債過高，信用紀錄可能會受到影響。
建議信用卡額度使用率保持在50% 以下，避免看起來負擔過重。
✅ 解決方案：
• 信用卡額度最好不要用超過 50%，例如額度 10 萬元，建議每月使用額度不超過 5 萬元。
• 避免一次申請太多筆貸款或信用卡，短時間內頻繁申請貸款可能會被銀行視為財務狀況不佳。
舉例來說，小華的信用卡額度 10 萬元，每個月都刷滿 9 萬元，這讓銀行覺得他負債過高，未來申請貸款可能會比較困難。
三、維持長期的信用紀錄
信用紀錄的長短也影響你的信用評分，使用時間越長且保持良好還款習慣的人，信用分數通常較高。
例如，比起新辦信用卡的人，擁有 10 年良好信用紀錄的人，貸款條件通常更優。
✅ 解決方案：
• 不要頻繁更換信用卡或關閉舊信用卡，信用歷史越長越好。
• 盡量保持與銀行的長期往來關係，未來申請貸款時比較有利。
例如，阿強 10 年前辦了一張信用卡，每月準時繳款，他的信用紀錄穩定且時間長，因此申請房貸時更容易獲得較低的利率。
避免信用紀錄受損的小技巧
一、不要頻繁查詢聯徵
每次要申請貸款或信用卡，銀行都會查詢聯徵紀錄。如果短時間內聯徵被查詢太多次 ( 三個月內超過三次 )，可能會影響你的信用評分。
✅ 解決方案：
• 避免短時間內申請多張信用卡或貸款，這會讓銀行覺得你資金需求過高。
• 每人每年度，可以透過聯徵中心申請一次免費的中文信用報告，了解自己的信用狀況。
• 用自然人憑證查詢自己的信用紀錄，也不會被聯徵中心留存紀錄，當然就不影響信用評分喔。
舉例來說，小美同時申請了 5 張信用卡，導致聯徵紀錄短時間內被頻繁查詢，讓銀行對她的財務狀況產生疑慮，最後有幾家銀行決定不核發信用卡。
二、使用不同類型的信用產品
銀行喜歡看到多樣化的信用紀錄，如果你只使用信用卡，可能不如那些有房貸、車貸、信用卡等多種信用產品的人評分來得高。
有些信用小白很難取得條件好的信用產品，可以有目的、有計劃性的積極與銀行建立關係。
✅ 解決方案：
• 在自己能力範圍內，可以考慮適度使用房貸、車貸或小額信貸，讓信用紀錄更多元化。
• 有目的、有計劃性的積極與銀行建立關係。
舉例來說，大偉名下有房貸、車貸和信用卡，且還款都很準時，這讓銀行覺得他信用穩定，因此當他要申請企業貸款時，很快就獲得批准。
三、不要使用信用卡預借現金功能
只要使用預借現金的紀錄，就會在聯徵報告上留下長達 12 個月的註記，這個註記就算是借款當期把預借款項全部還清也一樣存在。
由於信用卡預借現金不僅額度低、利息高，優點是方便且不需要審核。對銀行來說，看到預借現金的紀錄，會考量借款人管控資金的能力，屬於高風險族群。
就算真的要使用這個功能，6 個月內也不要超過 2 次。
四、定期檢查自己的信用報告
有時候信用紀錄可能會有錯誤，例如已還清的貸款仍然顯示未結清，或是信用卡明細有誤，這些都可能影響信用評分。
聯徵中心提供每人每年度，可以申請一次免費的中文信用報告。善用這個福利，不僅可以瞭解自己的信用狀況，向金融機構申請任何信用產品時，也更能挑選自己能力所及的產品。
✅ 解決方案：
• 每年可以透過聯徵中心申請一次免費的信用報告，檢查有無錯誤。
• 如果發現錯誤，可以立即聯繫相關銀行或金融機構，要求更正。
例如，小莉發現自己的信用報告上有一筆未繳款紀錄，但實際上她已經繳清，經過向銀行申訴後，信用紀錄得以修正。
良好的信用紀錄讓你的財務更自由！
保持良好的信用紀錄並不難，只要準時還款、控制負債比例、避免頻繁查詢聯徵，你就能讓信用分數穩步上升。
信用良好不僅能幫助你順利申請貸款，還能享受更好的金融服務與優惠，讓你的財務規劃更輕鬆！
現在就開始檢視你的信用狀況吧，養成良好的信用習慣，讓你的財務生活更自由！
