【 轉增貸懶人包 】10 大常見問題一次搞懂，正確申請、不踩雷！
房貸繳了幾年後，發現利率還是偏高、每月還款壓力依舊很大，想整合其他貸款，又希望能多一筆資金週轉嗎？ 這時「 轉增貸 」就是最聰明的資金重整方式。
多數人對轉增貸仍感到陌生：轉增貸到底是什麼？ 和轉貸、二胎有什麼不同？ 會不會影響信用？ 又該怎麼準備？
這篇文章幫你整理出 轉增貸最常被問的 10 大問題，用最簡單的方式帶你一次搞懂轉增貸的原理、流程與申請重點，讓你輕鬆看懂、安心申請。
Q1：什麼是轉增貸？
轉增貸就是「 房貸轉貸＋增加貸款金額 」的合併方案。
簡單來說，就是把原本的房貸轉到另一家銀行，享用新銀行較低的利率 ( 轉貸 )，並同時再增加貸款金額（ 增貸 ）。
好處是可以降低現有的房貸利率，又能拿到一筆週轉金，一舉兩得。
Q2：誰適合申請轉增貸？
如果你有以下幾種情況，就能透過轉增貸重新規劃資金、降低利息支出，讓資金運用更靈活：
名下房屋已增值、有可貸空間者
房產增值時利用「 增貸額度 」重新評估，以更低利率申請新貸款，同時整合其他高利負債。
原房貸利率偏高，想降低利率與月付金的人
轉增貸能幫你更換利率較低的銀行或貸款方案，讓每月負擔減輕，生活現金流更寬鬆。
有多筆小額貸款或卡債，想整合成一筆
可透過轉增貸「 多貸一筆 」資金，把零散的信用貸款、卡債整合成一筆低利房貸。不僅可以減少每月利息支出，也不需再花心力管理零散債務。
想延長還款年限、減輕每月壓力的人
轉增貸時可重新設定期數，延長還款年限，在降低月繳金額之餘，同時改善整體現金流。
需要額外資金靈活運用的人
若近期有大筆支出需求，例如創業、裝修、購車或子女教育費用，都可透過轉增貸爭取額外資金，讓資金運用更彈性。
Q3：轉增貸和二胎貸款有什麼差別？
轉增貸：是轉貸 + 增貸。把原房貸轉到另一家銀行，並同時增貸。利率通常比原房貸低，當然也比二胎低。
二胎貸款：是在原房貸之外，獨立再加借一筆，貸款金額額度較低，利率也會比較高。
因此，情況允許的情形下，大部份會以申請轉增貸為主。
Q4：轉增貸可以借多少？
一般銀行會根據以下條件來評估：
一、房屋現值與原貸款餘額
銀行在審核轉增貸時，會先評估你名下房屋的「 目前市值 」，再扣除尚未清償的房貸餘額，剩下的部分就是可以再增貸的空間。
房屋現值 × 可貸成數（ 最高 85成 ) － 原房貸餘額 ＝ 可增貸金額
範例說明：
小貸先生名下的房屋目前市值約 1,000 萬元，原房貸尚餘 600 萬元。若銀行願意承貸房屋價值的 85成，可貸總額即為 850 萬元。
將 850 萬元扣除原有房貸 600 萬，代表小貸先生目前仍可再增貸約 250 萬元 。
二、申請人條件（收入、負債、信用）
銀行會看你的「 還款能力 」，包含：
- 每月薪資收入是否穩定
- 整體負債比：是否有其他負債，如車貸、信貸、卡債等
- 參考信用評分與繳款紀錄
若信用良好、負債比低，銀行通常願意核貸較高額度。
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- 房屋地點、屋齡、坪數
- 原貸款銀行與剩餘餘額
- 月收入與工作型態
Q5：轉增貸的利率大概多少？
每家銀行不同，依照個人條件，信用狀況、職業類別、收入穩定度、負債比等，進行整體性評估。
大部分情況下，轉增貸的利率會比一般信貸、二胎貸款低很多，約在 2%~3% 左右。
Q6：轉增貸要準備什麼資料？
- 房屋權狀（ 或謄本 ）。
- 原房貸資料（ 剩餘本金、繳款狀況 ）。
- 身分證明、財力證明（ 薪資單或存摺 ）。
- 若有其他貸款，建議一併準備資料，方便銀行評估。
Q7：有信用卡遲繳紀錄，還能辦嗎？
信用瑕疵會影響申請，但並不代表完全不能辦。
如果只是小遲繳或偶發事件，通常仍有機會；但若有嚴重呆帳或長期遲繳，建議先改善信用，才可以取得比較有利的貸款條件。
可以請貸款顧問協助評估整體方案，改善信用分數、規劃貸款方案、擬定後續還款計劃。
Q8：轉增貸會產生哪些費用？
轉增貸雖然能幫你降低利率、整合資金，但在辦理過程中仍有一些必要的手續費與規費。
以下整理出常見的轉增貸相關費用項目，讓你在規劃時能提前預算、避免超支：
代書費 / 服務費
辦理轉增貸需要變更設定、辦理抵押權登記等程序，通常會由代書協助處理。若委託貸款代辦公司，可能會再加上服務費，可事先確認與顧問確認。
設定費 / 規費
每次重新設定抵押權，都需繳納登記規費與印花稅。 設定費用：依貸款金額約 0.1%～0.2% 左右，例如貸款金額 500 萬，設定費約需 5,000～10,000 元。
估價費
銀行會委託估價公司重新評估房屋現值，以決定可貸金額。 每間銀行及房屋所在地的地區收費不同，所以若同時申請多家銀行，可能會重複收取。
違約金（ 若提前清償舊貸 ）
若原房貸尚在利率優惠期內，提前清償可能需支付違約金，若貸款已超過優惠期，多數則無違約金。
印花稅與規費
轉增貸屬於重新簽訂借款契約，依法需繳納印花稅，一般固定為 200 元左右，屬行政規費。
保險費（ 若銀行要求 ）
部分銀行會要求加保房屋火險或地震險。費用視屋齡、保額而定。
小提醒：
若透過專業貸款顧問協助辦理轉增貸，顧問通常會先幫你試算所有費用、比較銀行條件，確保你不會因手續費或違約金吃虧。
Q9：轉增貸會影響信用嗎？
辦理轉增貸會查詢聯徵，但只要不是短時間內同時調閱太多次聯徵，
一般影響不大，重點在於貸款之後有按時繳款，就不會影響信用分數。
Q10：什麼時候該考慮找專業貸款顧問？
- 不確定自己能貸多少。
- 名下還有其他債務，想一起整合。
- 擔心跑流程、準備文件太麻煩。
- 想比較不同銀行方案，找到最佳利率。
專業顧問能幫你一次比較多家銀行，規劃最合適的貸款方案，省時間又省利息。
